手机银行怎么交学费

来源：2023年度城市金融服务优秀案例评选

获奖单位：保定银行

荣获奖项：场景金融创新优秀案例奖

一、项目背景及目标

随着支付环境不断变化，人们越来越习惯在线上办理业务，所以方便快捷的线上金融服务需求日益强烈。其中，缴费类业务的线上化、灵活化、开放化是当前各行各业的共同需求，有实力的主体会自建专业系统进行内部收费管理专业系统，而众多无法负担自建收费系统成本的商户仍在采用人工收费方式，综合缴费平台的建设是银行以一种技术共享的方式帮助客户解决收费难的问题,节约企业自建收费系统的成本，同时缴费客户既可以使用我行卡也可以使用微信、支付宝、数字人民币等第三方支付方式，支付方式更加开放便捷。

基于我行网络金融、零售与对公业务数字化转型的特点与需求，旨在打造属于自己的场景金融生态。综合缴费平台可推进零售业务服务方式和服务内容的自动化、实时化、智能化，产品服务的综合化和人性化。通过与各行各业及政府资源整合、场景融合后，还可以提供优质的金融服务。终实现三个生态的协调发展与共建共赢：即C端客户综合服务的全场景生态；B端客户的协同经营生态；G端政商良性互动的发展生态。

平台可实现为我行获客、活客、创收、维护要客关系这四大目标。

获客：通过与B端客户建立合作，快速批量低成本的触达C端客户，在提升对公开户、资金留存效益外，为银行获得C端客户创造良好环境与**机会。

活客：通过权益收集用户行为偏好，为用户建立立体化标签，成为大数据精准营销的数据基础；平台用户精准贴标签，为银行其他产品发展提供低成本精准曝光渠道、销售渠道。

创收：平台运营到一定客户量时，可通过平台对外提供各类金融服务，从而增加平台金融产品收入，开卡、存款、理财金融服务落地。

维护要客：通过为B端客户提供更加深入的服务，使得B端客户对平台的依赖性越来越强，帮助分支行与重要客户保持良好的客户绑定关系，增加客户粘性，有助于其它对公业务的开展。

二、项目/策略方案

1、技术架构

平台业务架构主要分为四层，分别为基础平台层，数据层，服务层和应用层，详细的各层功能如图所示：

平台功能架构图

2、业务模式

银行后台管理PC端，为银行端管理平台，可灵活配置收费单位的使用权限，对收费单位的使用情况实现数据可视化，满足管理高效性。主要提供商户入驻、支付配置、权限管理、系统设置、商户数据统计与报表等服务。

商户后台管理PC端，为多用户模式的收费管理平台，实现账单及缴费情况统一管理，方便不同类型收费商户根据收费需求进行任意缴费、活动报名等项目配置，系统具有较高灵活性和易用性。主要提供商户信息管理、商户人员与权限管理、缴费项目管理、缴费人管理、账单提交与审核、收银台、订单查询、交易流水、账单对账、电子发票配置、缴费情况统计、报表统计等服务。

缴费用户服务移动端，提供易用美观的微信等缴费平台服务缴费主体，方便其使用本行卡或微信、支付宝、数字人民币等第三方支付方式进行线上缴费，节约缴费对象的时间成本，客户使用起来具有开放便利性。主要提供用户信息绑定、账单查询、账单缴费、历史记录查询、自助开票等。

三、创新点

1、业务创新

平台能够在不进行二次开发的情况下满足各类企业用户对内对外线上收费需求，并能够实现每日与银行支付系统进行自动对账。

平台包括银行管理PC端、商户管理PC端和缴费用户移动端，缴费用户移动端支持嵌入微信公众号、微信小程序、支付宝生活号中，并具备扩展到手机银行等渠道产品中的能力。

平台账单类型支持固定金额账单、可选金额账单、自定义金额账单、一笔账单分多次缴清。

平台支持多种账单生成方式，包括但不限于模板导入方式、公式生成方式和接口对接方式。临时缴费可设置账单高缴费金额和是否为团体缴费，还具备分渠道配置优惠金额的功能。

2、技术创新

微信开放平台是基于微信开放平台API开发的一个应用，可以实现对客户微信公众号的统一管理，并且对常用接口封装后可以大大减少开发和维护成本，并且可以供第三方系统使用。基于微信开放平台可以实现多个微信公众号群发消息的功能。

系统有微信开放平台模块在银行后期运营与微信接口对接方面有如下优势：

（1）业务运营方面：

企业可一键授权系统对企业公司微信公众号进行管理，系统可自动生成用于挂载在企业微信公众号菜单的用户服务首页链接与企业缴费入口链接。

系统可获取只关注了企业公众号未关注银行公众号的C端微信用户标识，并可以引导用户关注保定银行综合缴费公众号，将物业泛用户转化为保定银行泛用户。

系统在通过银行公众号发布通知、广告等信息时，同时可通过企业公众号向用户推送信息，且不需要每次向企业索要公众号账户、密码、验证码。

（2）微信对接方面：

作为平台内各模块与微信服务器间交互的网关，微信开放平台模块将微信接口进行了封装并简化，降低了平台内各模块对接微信接口代码的复杂度。减少了需要与微信服务器通讯的行内服务器的个数，减少了网络安全策略配置数，有利于提升了网络安全。

四、项目过程管理

1、项目进度总览

2、项目团队架构

由保定银行与西安榴莲网络科技有限公司共同指派人员组成保定银行综合缴费平台项目组，其中设立PMO组，行方（甲方）项目经理、开发公司方（乙方）项目经理、行方业务与技术人员、开发公司方业务与技术人员共同组成，如下图：

平台项目团队架构图

3、项目质量控制管理

①公司所有技术人员全部按照《保定银行代码开发规范》进行程序开发。

②平台新增或变更需求上线部署严格按照上线流程进行测试上线。如图所示：

保定银行聚合支付业务缴费场景建设项目上线流程图

五、运营情况

我行利用上线时间点的优势，抢占先机，在暑假期间成功营销了多家学校，其中某一商户上线当天的收款笔数为1544笔，收款金额则达到了1058万元。

用户反馈系统功能基本符合所有需求，系统运行稳定；短时间内即可完成集中收费，避免了人力、时间不足的问题，大大提高了收费效率；系统自动对账功能为商户减少了人工对账的时间，降低错误率；线上缴费方式也更加方便了客户，足不出户即可完成缴费、缴费记录查询、回单查询等操作。

系统上线已将近3个月，总体运行情况平稳，未出现过严重问题或故障。

六、项目成效

1、经济效益

(1)丰富收单场景，提升我行收单竞争力。综合缴费平台系统秉持轻资本方式，通过与我行聚合支付能力的对接，将金融产品嵌入到缴费行业的业务场景中，成为我行收单商户后可直接对接，既可实现学校、物业等多种缴费场景的缴费需求，避免了重复建设，又省去系统间开发对接时间和成本，为企业提供高效、精准的收单服务。

(2)为提高我行发卡、手机银行签约，及个人、对公存贷款业务提供有力抓手。平台运营到一定商户量时，可通过平台对外提供各类金融服务，从而增加平台金融产品收入，开卡、存款、理财金融服务落地。

以我行一成功案例来说明，支行与学校沟通后达成协议，通过学生家长办理我行银行卡并开通手机银行，依托手机银行渠道完成学费、住宿费等缴纳，因手机银行端的综合缴费平台支付使用的是行内无卡快捷支付方式，成本为零，大大降低了商户的收单成本，另一方面，促进了支行的个人客户渠道签约、绑卡、活卡率的提升，目前实现沉淀资金1500万元。

2、社会效益

(1)为企业节省自建缴费系统的开发成本，用线上缴费模式替代传统的线下人工收费模式，大幅降低企业付出的人力和时间成本；提高企业收费及对账效率，降低因人工收费及对账产生的错误率；提高企业收缴费用的资金安全系数，实现收缴资金及时到账、准确对账。

(2)为大众提供了便捷的缴费体验，提升人民幸福感。便民缴费是民生建设的关键环节，也是建设普惠金融的重要抓手。在现如今的后疫情时代，线上便民缴费是在社会聚焦民生服务、洞察用户体验的大背景下应运而生的产物，这种现代化、智能化、便捷化的生活方式，是大趋势，也是我们金融业为社会进步发展努力的动力。

七、经验总结

1、项目建设经验

项目建设应秉持着“一切以客户实际需求出发”的原则，经过多方调研和分析，建设出一套可复用于多场景、多渠道，且满足绝大多数客户需求的综合性产品。产品应既可通过与外部场景融合，也可与我行已有产品渠道对接，从而实现在有效控制成本的同时，取得收益大化。

综合缴费平台的应用场景广泛，可应用于各种高频次、高刚性需求的缴费场景，通过将商户收费管理平台与银行聚合支付能力对接，客户微信、手机银行多渠道缴费，形成了银行端、商户端、客户端之间的综合服务全场景生态圈。

2、项目推广经验

项目上线后，我行马上基于此产品面向全行展开业务及营销培训，精准锁定适用于综合缴费平台系统的几大类商户，包括但不限于各类学校、幼儿园、物业公司、热力、燃气公司等。

各支行立刻成立综合缴费平台专项营销小组，对以上几类商户进行地毯式营销，从中筛选出符合我行收单特约商户条件且有意向的商户进行针对性营销，为商户提供上门服务，针对商户提出的需求进行一对一的功能介绍及操作演示，实现定制化服务，让客户真实的感受到我们用心、贴心的服务热情，加深了银行与企业间的信任。

通过银行与企业之间的深度合作与业务绑定，场景与金融的融合产品，可帮助银行提高客户粘性，进而达到获客、活客、创收和维护要客的目标。

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